同门不言老，只要心态好。一支穿云剑，老少员工来相见。每年重阳，老干部回行；今天是谷雨驾到，还请老干部多多赐教。
毛主席说过，楼是我们的，也是你们的，最终楼是大家的。不能同船共渡，不能同床共枕，未能同窗共读，今天大家同楼赏文也是一段幸事。
谢谢老干部！作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 21:44 大少胡
侃，请老干部别介意。
商业银行负债业务实务现状太敏感，容大少仔细斟酌再谈余下奇技。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 21:47 大少也谈谈地方债务危机中的融资性债务。作者:螺蛳及顶伟大
少 日期:2011-04-20 21:49监管部门自融资平台贷款清理开始好象已经不少于十二道金牌了，如何呢？监管部门的阶段性小结很客观，贷款定性更科学、现金流测算更清晰、后续措施更有力。大少双手赞成，支持！作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 21:51论坛上有篇帖子专门分析地方小县城债务危机的，非常透彻。
以大少酒后总结，地方融资性债务主要包括资本市场的直接融资（有相当部分是商业银行参与的投行业务）、平台公司的直接贷款、借壳贷款、房地产商的借资、承包商的垫资、小县城应该还有政府借壳的个人集资等等。为什么独谈融资性债务，因为债务时间强制性很强，地方债务危机和债务偿还时间强制性直接关联。实际上自少奇同志中国土地法大纲，法理上决定了任何一届地方政府财务上不会破产，只会危机。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 21:54大少前帖说过，万事只怕后门，预留了后门的政策神马都是浮云。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 22:06清理已经持续了一年多，政策依旧是分银行和分地方各自目标切块后总量控制逐步压缩，二维同时控制，理论上没问题。此中的后门和腾挪空间大少前面已经分析过，加上平台贷款以中长气固定资产贷款权重更大，时间上的延续性更加大了操作空间，大少不再赘述。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 22:11 中长期，
不好意思，打错了
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 22:14清理过来清理过去，坐三圈右三圈，伸伸腿踢踢脚，其实悟空早就给唐僧画好了圈圈，这个圈圈就是存量平台贷款，就是名单制内的平台公司。就好象某部门出台了公务员醉酒驾车立即开除，草民开心吧？听之堂堂正正振聋发聩；荒唐吗？荒唐！预留的后门就是酒后驾车非醉酒驾车，酒后没醉
不在该律之内。醉与没醉谁说了算？
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-20 22:17大内之中不全是混蛋草包，当有高人在也。任何宏观经济政策都预留后门，船大掉头慢，猛掉头船毁人亡，如戊戌变法，好事不能急。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-21 10:10经过多次认定后融资平台贷款列入名单制管理，但在此清理期间，各级地方政府新成立的项目法人和其他经营性公司并未受到禁止性或限制性规定，继续以地方注资或提供的土地资产抵押，在银行超额授信的冲动下，原来名单制内平台贷款正在逐渐脱壳，预留后门一是避免急刹车的崩盘二是以时间换空间三进一步说明清理的范围只是解决四万亿的账面问题，并不是想解决地方政府过度的融资性负债问题。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-21 20:58 呵呵，
帮老干部修改一下
----------------------------------------------- ---------------------
作者：银行老干部 回复日期：2011-04-2113:31:41 回复
老干部办了个养猪场银行老干部在位专职人事，阅人无数，招聘员工时上承天意、下达民听、左右逢源。某年，服从国家政策安置喂猪战士一名，招进食品公司杀猪战线统计大将一员，又引入饮服公司卖猪会计。巡阅档案，老干部恍然彻悟：一树一菩提，一行一猪场，四个大型行，行行是庄园。
-----------------------------------------------
--------------------- 作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-21 21:02作者：银行老干部 回复日期：2011-04-2113:31:41 回复
老干部办了个养猪场银行老干部在位专司人事，阅人无数，招聘员工时上承天意、下达民听、左右逢源。某年，响应国家政策安置喂猪战士一名，招进食品公司杀猪战线统计大将一员，又引入饮服公司人才卖猪会计。巡阅档案，老干部恍然彻悟：一树一菩提，一行一猪场，四个国有行，行行是庄园。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-21 21:07 呵呵，
码字不宜改，一键钟情的最好。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 08:41几天没来，是因为大少不想说废话说梦话。近期大少对小企业贷款融资做了相对详尽的调研，大少以为小企业真危矣，从制造业到批发物流业的小企业俱危矣，商业银行信贷资产质量的崩塌并不会是地方债务危机的集中爆发，只会首先从小企业贷款撕开第一道口子。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 10:19各行业的企业大中小型划分标准各不相同，大少笼统一下，泛指年销售一亿以下、总资产一亿以下、银行授信 3000万以下各类企业。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 13:56呵呵看官中有商业银行小企业信贷经理，大少一家之言，共同探讨。黑背说的好，流动性的收紧大家都在咬牙坚持着。
大少为什么会说银行信贷资产质量的崩塌会从中小企业贷款
开始呢？
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 13:59本质上讲，最受关注的三大类贷款地方平台、房地产开发贷、中小企业贷款中最烂的是平台，因为他们的大股东从来就没讲过诚信。流动性的不断收紧，大少前面分析过平台贷款通过政策预留的后门实际上一直在不断的脱壳，地方政府和经办银行联手以中长期新项目法人贷款的超额授信逐渐置换了最有问题的到期平台贷款，以时间换空间，腾挪操作很方便，在银行帐面上或将是最迟暴露的不良贷款；房地产开发贷与中小企业相比，开发商巨额的原始积累、抵押物的充足决定了开发商融资渠道的多样性，至少大少看到的开发商融资渠道除银行开发贷款外，有购房户集资、社会集资、借壳贷款、信托融资、投行类的直接市场融资、建筑商和建材供应商的垫资、民间借贷等等，尤其是商业银行最近极其热衷的拉皮条做掮客的投行类直接市场融资信托融资的规模越来越大，把商业银行的信用风险直接转嫁给了机构投资者和个人投资者，但商业银行运作的开发企业的投行类融资产品一般会要求有本行的授信额度，一旦到期发生问题将通过本行的授信额度支用来缓释。其他中小企业与平台、开发商相比，到期还款、贷款分类、融资渠道的刚性要求则大的多，本小利薄，回旋余地操作空间
几乎没有。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 14:03近期大少和信贷经理走访发现的共性现象是中小企业的存贷比持续下降（已充分估算所有结算帐户和储蓄帐户等其他现金资产的情况下）、应收帐款和应付帐款从两头放大逐步过渡为停滞不前、成本持续上升、利润水平持续下降。到期贷款客户最关心的是什么时候能转贷下来其次才是贷款价格，通过民间借资来垫资还款的已经不再是个别现象，甚至有进一步快速蔓延的趋势，民间借贷价格的狂飙，一次借贷垫资还款的成本已超过企业正常的资金利润。在银行信贷疯狂投放过程中，流动资金贷款用于产能扩张的中小企业将最先倒下。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 15:01呵呵最后一句更正一下：在银行信贷疯狂投放过程后，流动资金贷款用于产能扩张的中小企业最先倒下。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 22:23呵呵，下午还有一段话没发上来，还是贴出来吧。
嘿嘿，近来阁下在客户走访中有没有你不口头承诺续贷就不打算到期还款的中小企业？多吗？领导的压力、合作的友情，收回压缩再贷或许是不错的选择，撑过一天就是一年，以时间换空间。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 22:24社会资金流动性的逐步收紧，资本的疯狂逐利性导致资金利润率高的行业占有更大部分的流动性蛋糕，全社会对规则和道德的藐视会加剧这一现象的极端化。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 22:27倒霉的开发商也会有，那就是拿了土地没来得及抵押变成现金的。若全部依靠非银行的融资渠道，纵不倒闭那也不赚钱，近期开发商头疼的除了资金更有税务的紧逼清查。开发商对抵押土地进行融资的时间紧迫性也会得到地方部门的配合，那就是在土地出让金没交齐的情况下先行办理土地证用于包括抵押在内的各项开工手续，所以最近有土地抵押的开发贷一定要悄悄的先查查土地
款是否真实交齐了，不然后患可不小。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 22:35谢谢楼上讨论，其实贷款真的出现不良，真实性合规性和流程没问题的话信贷经理是没有什么主观责任的，保护自己最重要的是贷款申报材料的真实性，而编造假材料是小企业贷款的潜规则。新增贷款砍下抵押比例不失为一种保护自己的好方法，但是一旦到了出现不良进入诉讼法院执行阶段时，过大的抵押标的物拍卖用于偿还较小贷款本息在实践中反而影响执行的时间效率。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-26 22:47
怎么又少了一段话，打了好长时间的，明天再补吧。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-27 12:41呵呵，恭喜楼上，银行业务条线最好的岗位，受尊重油水足责任小指标压力不大，不足就是事务性工作量大。大少以为银行岗位综合评价，依次为接待处长（行政办公室）、食堂负责人、专职纪检书记、授信审批人。。。。。。作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-27 12:51大少内网上曾写过银行各岗位捞钱秘籍，天涯上不能发，发了那真是万夫所指仇家遍天下了
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-27 14:39商业银行岗位可分为：少劳多获、多劳多获、少劳少获、多劳少获还有多劳不获，不劳而获的岗位几乎很少有了。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-27 14:48商业银行员工可分为：有权多捞、无权也捞，有权少捞、无权不捞，有权不捞的几乎也很少有了。捞翻船的就成了多
劳不获。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-27 16:31
有段时间内网最简单的后门就是发帖前把自己机器的ip 地址三个数字后两位随机改一下，发完再改回来。呵呵，现在不行了，不仅机器 ip 地址不能改，连桌面工作都是被监
控的。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-27 16:32 ip 地址
号段后三个数字的最后两位作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 13:10 呵呵,假
期又临,黑背妹子打算去哪里玩呢?
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 13:15各大银行在股份制改造引进国外战略投资者后,不约而同都进行了大规模所谓的流程再造。对经营层面而言，主要的部分以大少看来一是在风险控制环节,导入前后台职能更为明晰的分开并更加精细化,几个几个的西格玛管理;二是在营销上更加缩短了营销管理的半径以强化效率。针对于贷款的审批流程，各家银行基本采用专家专业审批模式以保证审批的独立性，独立或者叫专职贷款审批人已经不再负有对审批对象的现场调查职责，同时与中国纪检监察特色相结合，比较多的银行对独立审批人规定了回避客户和经办行的审批纪律。
如楼上几位所言，前台客户经理不满于后台审批人的看材料批贷款闭门造车纸上谈兵，后台审批人愤恨于前台客户经理的大吃大喝造假猖獗不计后果；前台客户经理顾影自怜辛苦营销做孙做鸭，后台审批人囊中羞涩还承担风险承担责任。
于是，各大银行又出了一个怪胎现象：内部营销内部公关，这大概是战略投资者在传经送宝过程中始料不及的，呵呵，自古蛇鼠本一窝，我们都是一家人，和谐天下，刀子磨亮，一杀雇主二砍客户。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 13:18随着流动性的收紧，在客户经理受理和贷款审批环节之外又多了一个贷款经营规模控制的环节，本来两饭局解决的现在得三饭局了。大少还是那句话，每有一个新改革就多一群寄生虫。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 13:21各大银行在股份制改造引进国外战略投资者后,不约而同都进行了大规模所谓的流程再造。对经营层面而言，主要的部分以大少看来一是在风险控制环节,导入前后台职能更为明晰的分开并更加精细化,几个几个的西格玛管理;二是在营销上更加缩短了营销管理的半径以强化效率。针对于贷款的审批流程，各家银行基本采用专家专业审批模式以保证审批的独立性，独立或者叫专职贷款审批人已经不再负有对审批对象的现场调查职责，同时与中国纪检监察特色相结合，比较多的银行对独立审批人规定了回避客户和经办行的审批纪律。如楼上几位所言，前台客户经理不满于后台审批人的看材料批贷款闭门造车纸上谈兵，后台审批人愤恨于前台客户经理的大吃大喝造假猖獗不计后果；前台客户经理顾影自怜辛苦营销做孙做鸭，后台审批人囊中羞涩口中淡出鸟来还承担风险承担责任。于是，各大银行又出了一个怪胎现象：内部营销内部公关，这大概是战略投资者在传经送宝过程中始料不及的，呵呵，自古蛇鼠本一窝，都是一家人，和谐天下，刀子磨亮，一杀雇主，二
砍客户。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 17:27呵呵，大少很自信的说：俺是一个寄生虫寄生虫。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 17:43关于砍额度，大少曾写＜授信审批与医生的大处方＞，似可以回答黑背妹子的疑问，大少硬盘里找找看
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 22:35 呵呵，楼上在啊，黑背妹子好象也在线呢。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 22:37楼上说：“所以前台的客户经理得总结后台的审美观，琢磨其客户心理（没错，就是把后台当客户）。。。。。。”大少说：“各大银行又出了一个怪胎现象：内部营销内部公关，这大概是战略投资者在传经送宝过程中始料不及的。。。。。。”所见略同：内部营销内部公关就是在前台把产品营销给客户的同时还得把客户营销给后台。前者营销是产品属性，后者营销是。。。。。。
呵呵，大少前面说过，任何经济对策都是经济理论与帝王之术的结合体，贷款审批亦然。
大少就此展开说就是啥啥秘籍了，呵呵。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 22:44 呵呵，
黑背妹子说：莫怪莫怪。
广州有一纯阳之地，黑背妹子一定离的近，阳光灿烂心直口快。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-28 22:53 一大段被吞了？有点疲劳兄弟和黑背妹子莫怪啊作者:螺蛳及顶
伟大少 日期:2011-04-29 12:36作者：有点疲劳 回复日期：2011-04-29 10:54:19
另外，我指的内部营销可不是你认为的吃拿卡要啊，我是指在整理资料上上尽量按后台的风格来。
----------------------------------------------- ---------------------
呵呵，两种情况，一审批部门要对审批指引和审批底线进行公开，二经营部门要对前台客户经理进行审批人风险偏好的培训。以上都做了，还有一种情况就是客户经理从保护自己角度故意把破绽卖在明处。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-29 12:40请各位观察一下，这几天是不是拍了土地未抵押出去的开发商屈尊降迂穿梭于各家银行公司信贷部，土地已抵押出去的开发商稳坐钓鱼船但也抛出更大鱼饵还在等各家银行个人信贷部上门。上个月中小企业主在银行跑前跑后，最近几天好象瞬间蒸发了，换成大大小小的开发商。面对流动性的骤减，如黑背所说有准备的中小企业已经有了过冬的余粮静待危机中崛起，这一批在近期已经用不着跑银行了；资金链将断的中小企业也用不着跑银行了，因为经过上段时间的反复沟通磋商，这批中小企业已经在混吃等死盼奇迹等天上掉馅饼了。风暴将临，乌云初起时就惊起的小鸟无论如何是难逃此劫，而肥头大耳的开发商凭借着身体上的储备肉还在台风眼里享受着片刻的宁静。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-04-29 13:14各位，这几天通过口头承诺转贷似乎已经忽悠不了资金链奇紧的小企业主了，因为被忽悠后按时还款的窘境血淋淋的一个接一个已经展现在他们面前。有远见的行长在央行持续提高准备金的过程中已经帮助他的中小企业客户们调整了贷款的还款期，在社会流动性最后相对宽松期做了提前还款和重新提款。外部及时关注即将贷款到期小企业的关联客户和关联人之间的资金交易，尤其是创新信贷产品中的非不动产抵押和联贷联保；内部赶紧与贷款规模控制的管事人多多沟通争取多分一块蛋糕。部分小企业贷款出现不良已难避免，对有特殊合作关系的崩盘小企业可以请地方平台公司在目前资金相对宽松时垫资收购崩盘小企业的抵押资产，银行帐面不会出现不良贷款，既可以避免责任的追究也维护地方金融生态环境，同时寻找适合的贷款主体利用原来但已更名的抵押资产重新授信，置换出平台公司的垫资。呵呵，大少以为如此处置比之其他任何法律的追讨方式更高效更科学，当然这属于刀子磨亮砍雇主的方式，吃里扒外不仁不义但与时俱进和谐欢喜。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-03 17:01监察员阁下，大少前帖和老干部说过同楼共文的话，也罢也罢，但你吓到黑背妹子了作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-03 17:04 大少闭
门三日造车万余字，慢慢帖上来吧作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 00:09 呵呵，大少不好意思回来晚了，这几天站短的朋友很多，过天
再回复哈。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 00:10呵呵，大少不好意思回来晚了，这几天站短的朋友很多，过天再回复哈。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 00:13判断某一开发商资金链紧不紧，只要看他饭局的标准高不高。明知申报了不一定能审批，明知审批了不一定能提款，
明知提款的也只能提一部分，飞蛾扑火，前赴后继，游戏乎？悲壮乎？今朝有酒今朝醉，安知楼盘溃不溃。酒足饭饱去唱歌，情哥情歌伴打嗝。歌罢掉头东，温泉一扑通。才饮
大肚啤，又为贷款急。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 00:14 个人按
揭贷款可以谈，书上的不提，咱谈实战。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 00:21大少理解书童大人谈的是涉及个人按揭贷款风险控制以及个人按揭风险与银行流动性、赢利性之间的关系。
个人按揭贷款在提款后到住房抵押手续前是由开发商提供阶段保证的，个人二手房在同样的环节是由中介公司或担保公司提供阶段保证的，提款到抵押环节流程的风险控制是成熟可靠的。
目前各家银行对假按揭控制极严，除非内外勾结，并且内部若干相关风险控制环节都得同流合污才行，假按揭
的概率很小。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 06:23是抽风还是大少的 IP 被封了？是抽风的话持续时间也太长了吧
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 06:25银行个人按揭贷款说来话长，大少那就长话短说，长枪短打。实战中按揭人是否能够按时还款取决于还款意愿及自身现金流。先谈自身现金流，过去相当一段时间，自身现金流的证明方式就是职业证明及供职单位开具的收入证明，造假严重泛滥，早期炒房者的按揭基本上得益于这个漏洞，后来各家银行都要求按揭人必须提供一定时期的银行流水明细帐，造假明显减少，基本真实可靠，按揭人的现金流取决于本人的职业状况，与房价没有什么必然关系，除非按揭人自己是开发商或者房产中介。第二是按揭人的还款意愿，就非职业炒楼者而言，高收入者拥有几套按揭房，房价的下跌会导致其帐面总资产的减值，但按揭贷款的清收并非把房产交给银行就算了事，拍卖后的差额部分银行将继续向其追偿，以房抵贷实质上就相当于割肉出仓且再没有翻本的机会，你说对这部分人来讲会影响其还款意愿吗？实际上影响这部分人还款仍然是其现金流也就是实体经济的景气程度。就自住按揭人来讲，除了按时还款并没有其他选择，除非自身现金流不足以支撑还款，银行在按揭放款过程中会要求按揭人出具其他住址安置的承诺，就是用于一旦发生风险可以顺利强制执行，但在实际操作过程中，法院在强制执行自住按揭房是非常慎重的，因为影响到社会稳定与和谐，甚至会要求银行为其租赁房屋。对职业炒楼者，主要看其资金运作方式，这批人一般反而是市场的先知先觉者，参看股市的逃顶者。
依大少的实战经验判断，如书童所说房价崩塌的话会迅速影响实体经济和社会就业率，在上述三个购房群体中，按揭贷款一旦出问题可能比例相对较大的是自身现金流薄弱的自住购房者群体，然后是在非户籍地的炒楼者。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 06:29是否会出现大面积的按揭群体停止还贷，不是看房价何时暴跌而是看实体经济的溃败程度。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 06:31商业银行贷款运营风险控制的最后关口还有计提的拨备，也就是利润前计提的坏帐损失准备，按审慎原则计提的拨备可以充分化解贷款风险损失。个人按揭贷款本来就是中长期性属性贷款，对银行整体资产流动性的结构变化影响不大，更别妄谈成为挤兑的原因或者理由了。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 06:34至于监管部门要求各家商业银行的所谓压力测试那更是搞笑的玩意，一是人民币升值压力测试二是房价下跌压力测试，填报表的有谁理解压力测试的标准流程？填报表的又有谁能去按压力测试流程去组织去操作？一枝动而百枝摇，参数全是动态。荒唐数满屏，心算累一把，对着电脑想当然，负责任的打个电话问问贸易商和开发商。以前天涯上有个帖子是从数字心理分析角度预测统计局统计数据的，命中率颇高，说明公开的各类统计数据与社会心理分析结果有其暗合之处，这也符合和谐社会的普遍规律。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 07:14今朝仍是阳光灿烂云蒸霞蔚，大少心情爽的很。呵呵，人在江湖飘，哪能不挨刀，黑背妹子别烦心，大少相信本楼内没有拉登，不会拉女人去挡枪弹的。在如今监察员确是人肉炸，若无私心，可敬可叹可夸。三杯壮行酒，敬上监察员，风萧萧兮淮水寒，壮士此去兮安身还。本楼将垒到股市溃房市崩大米涨，若世上只剩三个糠粑全部留给黑背，饥餐虎鹿肉，笑饮凶奴血，直入丛林，快意人生。
监察员已去，各位顶帖！
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 10:26偈云：“诸法从本来，常示寂灭相。春至百花开，黄莺啼柳上”这几句包括了一切诗人的无常之叹的动机。原来春花是最雄辩地表出无常相的东西。看花而感到绝对的喜悦的，只有醉生梦死之徒，感觉迟钝的痴人，不然，佯狂的乐天家。
凡富有人性而认真的人，谁能对于这些昙花感到真心的满足？作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 10:28 呵呵，
丰子恺说的。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 13:31 作者：
有点疲劳大少正好给我指点下，才发现一笔案子前台提供的流水是造假的，你教教我该怎么回馈使得利益最大化，风险最小化呢。（客户有还款能力，客户经理既笨又大胆，作假手法低下）
--------------------------------------呵呵，楼上 太客气了，大家一起探讨。
大少猜测阁下主观上是想把这笔案子批下去的。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 13:36一、大道之简，江湖手法：让客户经理和客户在那张流水单上亲笔签个字，阁下就可以放心大胆的审批了。后台审批不负责材料的真实性，但有责任对疑假材料提出质询，笨人签了字就是对真实性作二次确认，阁下就可以免责了。当然让客户经理所属部门或者机构盖个滚圆的红章就更完美了。
当然此手法不适用于阁下自己想审批这笔案子但安排客户经理去做而笨人心里老大不愿意的情况。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 13:38 二、书生意气，专业手法：银行流水单本来就不属于贷款审批的法律要件，仅是对其还款能力确认环节中既往现金流状况证明的形式要件。根据贷款人的职业特点，找出具有证明其非银行渠道资金收入和资金结算量形式要件也是可以的，授权审批人有这个权限作例外事项的斟酌核准，但大少还是建议不要引入其他家庭成员承诺还款的情况，那作为共同借款人或共同还款人原则上全套申报
材料都得重做，否则审批环节就容易会出现后遗症。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 13:42 呵呵，
不知道大少粗浅的探讨回答满意否？作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 13:52 回有点
疲劳的帖是天涯抽风还是被吞了
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 14:05三、声东击西，领导手法：把申报退回去，选个造假好的高明的，告诉笨人去学一下再上报审批。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 21:07毛豆一碟，花雕一碗，一桌一椅一电脑，青鸟挂窗前，花猫蹲脚边，大少闲扯银行薪酬体制。
现今银行薪酬基本都采用基本工资加绩效工资的方式，前者采用等级系数，后者考核工作绩效。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-04 21:11据各银行薪酬体制设计研究者言如今银行薪酬体制不是最科学的但是最合适的，集现代管理学、现代激励学、人力资源学、运筹学、心理学、计量学、会计学、行政学、厚黑学、省钱学、分赃学、马屁学、狗屁学、伪善学、扒皮学、半夜鸡叫学之大成，熬白了学者们的头发，耗光了专家们的精力。摸了好多石头，吃了好多熊心，啃了好多豹子胆，下面是槽中无食猪拱猪，上面是分银不均狗咬狗。牛不知角弯，马不知脸长，混帐怎知混帐。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-05 12:33天涯怎么总对大少抽风啊，除了天涯不能上其他网站都好好的，抽风时间越来越长作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-05 12:34 薪酬刚写个开头天涯就开始抽风的，ip 刚恢复作者:螺蛳及顶伟
大少 日期:2011-05-05 20:38大道之简，大少肤浅，含洋文的高深理论本帖咱还是先敬而远之。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-05 20:41大少以为银行薪酬体制和薪酬体制的来源已经被神秘化和神圣化了。对领导专家学者从欧洲学到美洲、从日本学到香港总结出来的，将国情实际与若干现代管理理论相结合的银行薪酬体制，大少轻狂，臆断现行如此银行名义薪酬体制（表外的非名义薪酬大少分章再谈）实质就是生产队工分制+大集体计件制，商业银行集许多学问之大成的薪酬制本来就蕴藏在大/跃/进和文/革的经济智慧里。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-05 20:45呵呵，楼上觉得自己工资不明不白其实是不明白自己身份，社员+工人，社员的身体，工人的双手，自己的脑袋。
社员的身体很疲劳，工人的双手很忙碌，自己的脑袋很烦恼。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-05 20:51农村和银行各自经济组织结构中的最小单元组织分别为生产队和网点。
看生产队到网点工作流程的改革进化：
早起出工队长吹哨敲钟进化成了指纹机考勤机集合站定队长早会训话诵读语录展望共/产/主/义进化成了领导晨会总结布置提醒业务指标
有事奏本，无事退朝中午歇工社员杂面馒头队长白面馒头下午社员田间耕地
队长屋里开会各位银行看官扪心自问究竟有啥区别？以前钱庄工作且是高尚的脑力劳动，后来学习洋人的管理理论说银行基层工作是简单劳动和重复劳动，换句话除了各级领导都属于体力活的范畴，既然是体力活他拿铁锹你摸键盘有啥区别？这就是系数分级制的理论基础。所以银行的看官们要搞清楚了，副处以上为官，副处到股级之间应为吏，股级以下为小民，银行的小民就是生产队社员。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-05 20:56 看工分
制到系数制的改革进化：生产队最高级别的队长先定为一天 10 分工，1 分工能换多少人民币年终结算。
商业银行最低级别的员工先定为一月 1 个薪点，1 个薪点能换多少人民币分年调整。
自队长10分以下，副队长9分、会计9分、男劳力壮工8 分、女劳力壮工 7 分。。。。。依次递减自员工 1 个薪点而上，年幼小民、年长小民、小吏、年长小吏、小诸侯、大诸侯。。。。。依次递增各位银行看官再扪一次良心再自问一次究竟有啥区别？以前是芝麻开花节节高，现在是金字塔尖只一人，中华数字文化中以大数为高为美的特征在分配形式上鲜明体现，纵有高深莫测洋理论也难脱潜意识中传统文化的俗套。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 18:14呵呵，谢谢老干部、谢谢黑背和疲劳兄弟。大少很好，真正有勇气的是监察员，我们祝福他。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 18:17呵呵，发帖应该不是写论文吧，大少是想到哪写到哪，前后也许经不起推敲，各位看官见谅。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 18:27在商业银行而言，下达给个人的各类层出不穷的业务指标绩效考核就是计件方式的工资。个人计件工资一般为工资性人力费用，集体计件奖励一般为营销性费用。前者很容易理解，在管辖行人力费用指标范围内，扣除个税后直接打入个人工资卡的那部分收入；后者集体计件奖励大部分为团队营销性费用，业外人士不容易理解，形式上就是号称营销费用而采取变通发票的报销方式。
与文/GE 前后大集体计件工资相比，部分内容在发放方式上多了发票报销环节外，以大少看来没有什么本质性差别。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 18:39
小民的计件工资也就是绩效工资考核非常明晰，官吏一手拿算盘一手拿鞭子考核小民，挖一个萝卜填一个坑给一份钱，槽中无食猪拱猪型；官与吏的计件工资也就是绩效工资考核是属于大官考核小官、小官考核小吏，分赃不均狗咬狗型，将下属小民们的计件工作量累加作为各自的考核依据（年薪制也是如此），这样除了小民猪拱猪之间有了收入差距，官吏狗咬狗之间也有了一定差距，同时参照生产队工分制的系数差，官与吏自己制定的考核自己的计件单价自然远高于小民的计件单价，单价高数量大当然计算出来的薪酬就多，从制度上保证了官吏与小民的绩效收入差距，官与吏对国家个人所得税的贡献也远远大于小民了。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 18:53改革开放初期，砸烂大锅饭，首先砸烂生产队的工分制，其次改良大集体的计件制。三十年后，商业银行与国际接轨，工分制和计件制又带着现代先进管理理论的光环风度翩翩重登大雅之堂。滑稽乎？
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 19:00
新理论下，各家商业银行脸厚心黑的薪酬体制制定者又引入了奖金池的概念。各级官与吏每年考核中超出封顶的部分计入奖金池，年末盘点，于是小民与身边可见的官吏之间的收入差距控制在了 10 倍以内，小民愤懑但不至于激化。转眼新年，月黑风高，奖金池阀门一开，奖金悄悄的落入官吏们的腰包，而新年再公布的当年考核工资薪酬数目果然仍在10 倍以内也，小民口含棒棒糖，茫然而窃喜。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 19:04楼上同学，阁下社员的身体吃的是大锅饭，阁下工人的双手忙的是计件制。大锅饭的本质是将个人身份级别决定收入差距形成了制度化，干多干少一个样是对身份级别已定的员工而言，大少以为大锅饭最显著的本质特点不是干多干少一个样而是级别决定收入的制度化，官吏个体之间的绩效收入差距并没有改变官吏群体绩效考核大锅饭的本质。从工资薪酬考核来讲，官吏干部同时吃了工分制和计件制两个大锅饭，小民员工吃了工分制一个小锅饭；从工资薪酬构成来讲，官吏干部除了上面两个大锅饭还有各式小炒大菜自助选吃：滑溜政府奖励、杂烩营销费用、爆炒专项奖金、糖醋过年过节费、清蒸份额奖进位奖产品奖红包奖。。。。。。；小民员工有粥汤赏油花赏菜皮赏棒棒糖赏。。。。。。如此如此，每月每年，同学们明明白白自己的工资。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 19:05 制度若
此，小民奈何！作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-06 19:19 制度如
此，小民奈何！
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-07 10:21呵呵，别乱猜了，大少书斋敲键盘，阁下扛枪上战场，各行其路，各谋其事，阁下蒙面截道为伸张正义，但别再吓死人了好吗？作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-08 09:01 谢谢老
干部，谢谢楼上各位。
谢谢各位站短关心大少的各位朋友，大少相信天涯，不然不在此发帖讨论了。
大少没有私心，无一己私利，也无意以一己之力去挑战一个体制，但大少以为国家民族道德体系的重建必须从我们每个人开始，我们总是把自己内心深处的正义掩饰起来，把自己内心深处的呐喊推给下一代，我们每个人都不是救世主也不是神仙皇帝，但我们确实应该自己担当自己那小小的部分。银行是经济的血液系统，银行又是民族诚信的象征，朱相当年提“不做假帐”之时又何曾想到假帐蔓延至国有银行，又何曾想到如此大胆疯狂和如入无人之境呢。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-08 09:05 作者：
有点疲劳根子胚子坏在北京，每年制定那么多的任务往下压，各级官员层层加码，本来就是狼多肉少，到了基层只能想着法子糊弄过关了。
----------------------------------------------- ----
在大少看来，各年各家总行制定的综合经营计划一般来说还是受到国家各主管部门制约的，有“亩产万斤稻”的强烈愿望和趋势，真正把综合经营计划无限放大并作为跨越式发展的强制性指标进行推动的主要在国有银行的二级分行（地市级分行，正处级县团级单位）。国有银行的架构，总行一级法人制度，其实省级分行以下都不应该称呼行长，区域经营总经理罢了。总行和一级分行（省级分行）在制度、产品、指标上还是有一定理性的，疯狂是从二级分行急剧膨胀的。中/组/部的理论有道理，执/政/控/制最重要的节点是县处级，就有了近年县处级主要领导全部进中/央/党/校/ 轮训的制度。商业银行的造假从层级上分，总行和省级分行造假的主观性较弱，二级分行和县支行造假纯粹就是主观恶意；从造假流程上来说，县支行直接造假原始材料，二级分行直接协调参与，县支行和二级分行在造假上是互相毫不隐瞒沆瀣一气，由此，各家大型商业银行就把贷款的审批权限大部分上收至一级分行，造假一般来说还是胆战心惊瞒着一级分行的。这样的情况与二级分行既负有管理职能又负有经营职能的体制是分不开的，缩短管理半径的扁平化策略到了执行过程中其实又成了掩耳盗铃的玩意。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-08 09:12二级分行领导们为了保证自己的绩效收入，一般把一级分行下达的任务进行加码，有良心的善良领导一般至少加在20%，大多数会加在 30%及以上，确保在一半下属完不成任务的情况下自己的绩效收入能持续增长。有二级分行领导在一级分行下达代理基金销售 1000 万的任务情况下，分解支行20000 万的指标，是一级分行下达任务的 20 倍，利欲熏心倒逼基层支行违法违规，大少在“领导的收入”中会继续谈。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-08 09:21
一级分行对二级分行工资性人力费用考核相对略有弹性，二级分行来行长直接面对支行和员工考核时则是刚性的。
由于任务被二级分行无限放大，于是就有了二级分行完成了省行任务，二级分行领导们总是拿齐了一级分行兑现的领导班子考核奖励和相应的兑现给二级分行的这部分总人力费用，但县支行和员工则因未完成任务拿不到这部分绩效工资或许倒扣，来俊臣来行长宁愿此部分人力费用在年底注销也不愿意兑现给县支行和员工，这种情况不在少数，大部分员工以及支行领导甚至包括不分管这些工作的二级分行领导是不知情的。大少以为来俊臣同志在贯彻“花少钱办大事” 的商业
银行执/政/方针中已经突破了做人的底线，来行长只记得自
己是所谓“银行家”忘记了自己还是同级的党/委/书 /记，忘记了中/央要求基层党//委创建和谐社会这个最重要的职责。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-08 09:39
呵呵，业内看官会有疑问，现在主要经营指标考核一般是市场份额及份额提升，其实这和现代薪酬与工分制计件制道理一样。大少去湖上钓鱼，呵呵，晚上回来再谈。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-08 23:19
呵呵，回来晚了，老干部睡觉了吗，钓鱼顺便问了老人和村组干部，还真有所谓放剪刀的故事，以前是预言小猪崽多少多少钱一担(一担是一百斤)
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-10 13:23
呵呵，谢谢楼上各位，希望黑背妹子常回来看看。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-10 13:26
大少继续谈薪酬中的领导收入自助餐。大少这里讲的领导是指各级机构负责人，二级分行及支行的领导，不包括机构内设部门的负责人。所谓自助餐自然是各位领导请便，吃与不吃、吃多吃少全凭领导良心，党性原则规章法律自可放于脑后。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-10 13:32政府奖励：各级地方政府自从卖地卖出了甜头，一发不可收。卖了地有了点小钱，土地主摇身而成资本家就有了投资扩张的念头，银行是经济的血液，造血机日夜加班，政府富的流油，反哺银行就成了顺理成章的事情。大小行长们一方面手拿皮鞭催项目申报，一方便手捧贡品跑项目审批，动力一是政绩二是工资三是奖励。政府奖励怎么计算？按年兑现，按当年区域内发放新增贷款的总量比例计算，一般富有的地方兑现比例低，贫瘠的地方比例高，为什么呢？与嫌贫爱富的银行经营思想有关，富有的地方经济发达银行云集客户优质，贫瘠的地方银行少而客户劣，所以是负相关。政府奖励有多少呢？几万亿一倾而下的时候与各级行长们（请注意是一把手）的年薪几乎达到一比一的水平。政府怎么奖励呢？现金！这就是大小行长们贷款疯狂造假的原生动力。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-10 13:37营销费用：无钱万事难，银行客户及产品营销推广自然需要大量的费用支撑，财务上就有了营销费用这一说，实质上就是银行产品直接成本的一部分。大少开帖曾经有谈过，就是变通发票报销而入私囊。领导们这部分收入有多少？无底黑洞，需要天雷劈而时空穿越才能搞清楚。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 14:03呵呵，回楼上朋友，贷款是否将放水是政治问题不是经济
问题。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 14:23政治较量的结果而非经济麻烦的对策，对政治来说，任何经济成本都不足为虑。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 17:58 尖锐、
精辟、鼓掌…！
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 20:21楼上各位好，大少先把领导收入说完，再探讨近期贷款规模控制与放水。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 20:25三、专项奖励：主要是季节性突击性目标任务的专项奖励，一般不计入基本年薪之中，不参加年薪封顶基数。比较多的专项奖励有：代理股票基金的销售、代理保险的销售、创新产品的突击推广销售等等，尤其银行代理承销的股票基金已经成了股票基金募集的重要渠道，不菲的费用源源不断从基金公司鼓鼓的口袋中掏出来，让银行的大小领导们充分享受并参与到基金利益链条的分配之中。胁迫贷款客户购买股票基金一段时间就成了领导们的殚精竭虑的主要工作，1000 万的任务指标加码分解就成 20000 万，社员们完不成是倒扣，领导们永远是超额拿奖金，收入分配差距成倍数的增加。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 20:38 四、过年过节费：富人过年穷人过关，从工会条线发放的过年过节费领导与员工一般没有差距，官民同乐的喜剧成分占多一些。众所周知，过年过节各家银行都要对贡献大的重点客户表示表示，“表示”的方式很多很复杂，写出来恐怕又是一部荒诞喜剧小说。员工听到的都是领导大叹苦经，客大如何欺负了小店等等，然而财大气粗之徒一般都把自己装扮的知书达理，礼尚往来就成了必然，送出去的是公家款子，收回来的是个人私囊，大家互相公关致意，寒暄作揖之间腰包又鼓了若干。小领导向大领导致意，要求进步的员工向各级领导致意，过年过节之前大小领导一般是不走街串巷去营销去调研去检查的，
坚守办公室是上上策。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 21:04 呵呵，
还有其他黑色收入，不在大少讨论之列。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 22:00下午下班前与几家商业银行一级分行（省行）同仁简单交流了一下，都没有得到贷款放水的通知或暗示。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 22:02大少也看了论坛上讲贷款放水的帖子，有几个概念或许要澄清一下，大家一起探讨。一是授信额度与贷款支用，银行一般会通过授信额度的方式锁定一部分客户，就是批给你可以贷款的指标额度，但真正要提款支用还有很多贷前条件需要满足，实际支用时会受到经办行贷款规模的限制约束。
二是贷款新增规模控制与停止贷款新增，宏观上现在是对贷款的新增数进行规模限额控制，每月各家银行都会有大批的存量贷款到期，流动资金贷款或许收回再贷，固定资产贷款到期收回后这部分规模就空了下来，可以用于当年的新贷款调剂发放，各家银行当月实际可用的贷款规模是新增限额加上到期收回再加上到期票据贴现还有转卖掉的贷款或贴现信贷规模，这其中的腾挪空间很大。三是目前监管部门实际监控的主要是平台总额和房地产总额，基本上都是一次性授信额度，到期全部收回，又腾出一部分可用信贷规模。四是各家银行对行业和客户群体的营销把握，除国家 6+3 过剩行业外，会集中调剂一部分信贷规模争抢某部分行业或某部分客户群，给业外人士造成贷款放水的假象。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-11 22:06一般认为下一步贷款将会适当宽松，因为过度紧缩首先受到冲击的并不是平台和房地产，平台和房地产有巨大的成本空间来消化实际利率的飙升，其他行业尤其是中小制造业在资金链条上目前是苟延残喘，在特定行业适当宽松后，信贷政策的后门和资金的趋利性又会在三办法一指引的眼皮底下流向实质性的新平台公司和房地产业，调控又将是一团糟，但经过调控会在银行帐面上把某人货币政策的恶果主要是地方过度负债形成的不良在以后银行帐面上消失或延后，这部分地方负债会在贷款期限内进行脱壳，至少可以理直气壮的说大投放中的地方负债不良贷款率很低。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-12 07:38呵呵，老干部夜生活很丰富哈，老当益壮义务去为失足人士开光了？开光不忘顶帖，谢谢啊，辛苦老干部了。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-12 21:06 谢谢楼
上各位朋友光临。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-12 21:12看了两条新闻，一是个人储蓄存款减少了，据电视上说主要原因是大家都去买了理财产品；二是又提存准了，银行自己的日子也很烦恼了。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-12 21:20喉舌脑袋里装的就是鸟，说鸟话办鸟事放鸟屁做鸟人。
作者:螺蛳及顶伟大少 日期:2011-05-12 21:23个人储蓄存款减少究竟是什么？大少要说，就是过去重要时点上银行考核冲刺的假储蓄！一是现在中小及微小企业的资金奇缺，帮银行冲刺完成任务存在个人帐户上的流动资金无奈都回去了；二是社会实际利率在不断飙升，银行通过变通费用进行补贴的个人存单做保证的银承及银承贴现并反复开票反复贴现而形成的假存款无法承受实际利率的成本飙升银行干不了这个事情了；三是部分存款参加集资放贷去了。
如果真如电视所说减少的是个人购买了理财产品，那这部分理财产品募集的资金去了哪里？狗日的又通过信托和投资银行渠道变成了实际意义上的贷款融资并形成了投放，那这个调控真是荒唐。不然银行卖理财产品干着赔本买卖做的啥鸟事啊。
发表评论 取消回复